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Preiswerte Baufinanzierung

Die Finanzierung von Neubau- oder Umbau- bzw. Modernisierungsmaßnahmen kann auf verschiedenen bewährten Wegen erfolgen, teilweise auch in Kombination:
- Hypotheken- oder Grundschuld-gesichertes Annuitätendarlehen einer Bank oder Sparkasse mit gleich bleibenden Raten, die im Verlauf der Tilgungsphase einen ansteigenden Tilgungs- und einen abnehmenden Zinsanteil aufweisen. Die Zinsen werden vertraglich meistens nur für eine bestimmte Zeit, typischerweise zwischen fünf und fünfzehn Jahren, verbindlich festgeschrieben. Die Tilgung kann entweder sofort nach Darlehensauszahlung beginnen oder nach einer Phase der Tilgungsaussetzung, um zum Beispiel dem Finanzierer die Möglichkeit zu geben, die Phase erhöhter Kosten (Umzug, Renovierung etc.) zum Finanzierungsbeginn leichter zu überstehen.
- Bauspardarlehen - Öffentlicher Kredit, z.B. von der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW), der über eine finanzierende Bank mit beantragt wird und in Hochzinsphasen interessant ist, weil er deutlich niedrigere Zinsbelastungen und teilweise auch Tilgungsaussetzungen in der Startphase vorsieht.
- Tilgungsaussetzungsversicherung


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Baufinanzierung

Baufinanzierung Haftungssicherheit

Während der Einführung der Bestimmungen für Versicherungsvermittler konnte man vielen Helfern zusehen, die Protokolle anboten. Häufig wurde die Erwartung geweckt, dass das angebotene Protokoll den sicheren Hafen der Haftungsfreiheit garantiert. Das Etikett haftungssicher ist doch zu häufig genutzt worden. Ein Protokoll ist ein Text, in dem Punkte festgehalten werden. Ob der Text nun für den Vermittler oder eher zugunsten des Kunden ausgelegt wird, kann erst zum Streitzeitpunkt mit Sicherheit gesagt werden. Besonders schwierig macht dies die Tatsache, dass die Inhalte des Protokolls i. d. R. erst zu einem sehr viel späteren Zeitpunkt der rechtlichen Beurteilung unterliegen.

Baufinanzierung

Baufinanzierung Kalkulation der Beiträge

Die Prämienhöhe hängt entscheidend von den individuellen Risikoverhältnissen ab. Für die Berechnung der Beiträge werden u. a. folgende Kriterien herangezogen: die Höhe der Versicherungssumme, die vereinbarte Haftzeit, die Bausubstanz des versicherten Gebäudes, die versicherten Gefahren, die Höhe des vereinbarten zeitlichen Selbstbehalts. Zur Beitragshöhe lassen sich wegen der individuellen Prämienkalkulation keine Aussagen machen, jedoch ist davon auszugehen, dass für eine derartige Absicherung zwischen 3 und 10 Promille der Jahresausfallsumme anzusetzen sind.

Baufinanzierung

Baufinanzierung Einkünfte

Der oder die Darlehensnehmer müssen das Darlehen bedienen können, nachdem die Lebenshaltungskosten gedeckt sind. Die Lebenshaltungskosten bestimmen sich im Wesentlichen durch die Anzahl der Personen, die von den Einkünften leben müssen. Erzielen Haushaltsmitglieder, die nicht Darlehensnehmer sind, eigene Einkünfte, so müssen sie nicht vom Einkommen des/der Darlehensnehmer unterhalten werden. Daher sind auch solche Einkünfte mit anzugeben - z. B. von zu Hause lebenden Kindern, die berufstätig sind.

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Baufinanzierung Eigenleistungen

Der Ansatz von Eigenleistungen ist in der Baufinanzierung ein sensibles Thema. Um hier zu vermeiden, dass es zu Überschätzungen der Eigenleistungen kommt, sollte bei höheren Summen immer eine Aufstellung der Eigenleistungen erstellt werden, aus der sowohl der Wert, aber auch der Zeitumfang hervorgeht. Wenn aus dieser Aufstellung auch die Verzahnung mit den Terminen hervorgeht, können mögliche Verzögerungen sichtbar werden - im Idealfall mit den finanziellen Auswirkungen. Die Personen, die die Eigenleistungen durchführen, sollten ebenfalls mit Berufsangabe oder Berufserfahrung genannt werden, um eine fachgerechte Durchführung zu gewährleisten.

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Baufinanzierung Tilgung

Die bestehende Baufinanzierung muss auf Tilgungsmöglichkeiten geprüft werden. Im Regelfall wird dies bei Baufinanzierungen nur gegen Zahlung eines Aufhebungsentgelts möglich sein (siehe Abschnitt Tilgung von Darlehen). Diesem Nachteil steht allerdings die sofortige Berechnung der neuen Konditionen ohne Aufschläge gegenüber. Auch fallen keine Bereitstellungszinsen o.ä. an. Im Vergleich zum Forwarddarlehen ist die Zinsbindung bei gleicher Zinsvereinbarung um den Befristungszeitraum des Forwarddarlehens kürzer.