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Betriebliche Altersvorsorge günstig

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Betriebliche Altersvorsorge günstig

Die Betriebliche Altersvorsorge gilt nicht nur für Arbeitnehmer, sondern auch für Gesellschafter-Geschäftsführer einer GmbH, Vorstandsmitglieder einer Aktiengesellschaft und Handelsvertreter.
Zu den charakteristischen Merkmalen der Betriebliche Altersvorsorge gehören das Versprechen einer Leistung zum Zweck der Versorgung, ein das Versprechen auslösendes biologisches Ereignis wie das Erreichen einer Altersgrenze, der Eintritt von Berufsunfähigkeit oder der Todesfall, sowie die Zusage an einen Arbeitnehmer durch einen Arbeitgeber aus Anlass des Arbeitsverhältnisses. Alle vom Mitarbeiter durch Gehaltsverzicht finanzierten Versorgungsleistungen fallen unter den Begriff der Betriebliche Altersvorsorge und damit auch unter den Schutz des Betriebsrentengesetzes.


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Modellrechnung Betriebliche Altersvorsorge

Für Lebensversicherungen mit Überschussbeteiligung wird die Verpflichtung zur Abgabe einer normierten Modellrechnung für den Fall festgeschrieben, dass der Versicherer bezifferte Angaben zur Höhe der möglichen Leistungen über die vertraglich garantierten Leistungen hinaus macht. Der § 154 VVG regelt - bei einem Angebot oder beim Abschluss einer Lebensversicherung, dass die mögliche Ablaufleistung unter Zugrundelegung der Rechnungsgrundlagen für die Prämienkalkulation mit drei verschiedenen Zinssätzen dargestellt wird.

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Deckungsmittel Betriebliche Altersvorsorge

Die Deckungsmittel der bAV belaufen sich auf rund 354 Mrd. EUR. Der jährliche Aufwand der Unternehmen für die bAV beträgt ca. 35 Mrd. EUR. Hiervon entfallen rund 40 Prozent Baraufwand auf Versorgungsleistungen an Betriebsrentner. Die restlichen 60 Prozent bilden den Finanzierungsaufwand in den Bilanzen der Unternehmen. Als Prozentsatz der Lohnsumme ausgedrückt entspricht der jährliche Versorgungsaufwand knapp 10 Prozent. Hinzu kommt die Zusatzversorgung für Angestellte im öffentlichen Dienst sowie die Beamtenpensionen. Die Pensionszusagen dominieren anteilmäßig die Deckungsmittel von insgesamt rund 354 Mrd. EUR.

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Betriebliche Altersvorsorge

Der jungen und mittleren Generation bis zum 45. Lebensjahr muss damit klar sein, dass ihr Beitrag in die gesetzliche Rentenversicherung allein nicht ausreichen wird, um den Lebensstandard im Alter zu sichern. Sie muss sich deshalb mit einer zusätzlichen Eigenvorsorge für das Alter absichern. Eigenverantwortlich, teilweise aber auch mit staatlicher Unterstützung, ist dies über die zweite und dritte Schicht der Betriebliche Altersvorsorge möglich. Die heutigen Rentnerinnen und Rentner werden akzeptieren müssen, dass ihre jetzige Rente kaum noch steigen wird. Auch sie leben länger als jede Generation zuvor, was für die jüngeren schon heute zu zusätzlichen Belastungen führt. Deshalb wird auch die Inanspruchnahme der Regelaltersrente durch Hinausschieben auf das 67. Lebensjahr und erhebliche Abschläge bei Inanspruchnahme vor diesem Termin angestrebt.

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Leistungsfall Betriebliche Altersvorsorge

Im Leistungsfall muss das gesamte angesammelte Deckungskapital zur Verfügung gestellt werden, also die Beiträge und die daraus erzielten Erträge. Zusätzlich muss der Arbeitgeber die Garantie übernehmen, dass zur Altersversorgung am Ende mindestens die Summe der zugesagten Beiträge zur Verfügung steht. Damit ist eine Beitragsgarantie gegeben. Sie stellt eine Mindestleistung dar. Beitragsbestandteile zur Absicherung vorzeitiger Risiken wie Invalidität oder Todesfall sind von der Mindestleistung in Abzug zu bringen. Der Mitarbeiter trägt das gesamte Anlagerisiko. Diesem Risiko steht aber auch die Chance auf eine überdurchschnittliche Performance des Versorgungskapitals gegenüber.

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Finanzierungsarten Betriebliche Altersvorsorge

Man unterscheidet zwischen den Finanzierungsarten, Arbeitgeberfinanzierung, Entgeltumwandlung (Arbeitnehmerfinanzierung), Eigenbeiträge während entgeltloser Zeiten, Mischfinanzierungssysteme. In früheren Jahrzehnten überwog die Arbeitgeberfinanzierung, wobei der Arbeitgeber, der Rückstellungen bildete, einer Unterstützungskasse Zuwendungen machte oder einer Pensionskasse oder einem Lebensversicherungsunternehmen Beiträge zahlte. Heute besteht ein starker Trend zur überwiegend entgeltfinanzierten bAV, nicht zuletzt unter gesamtökonomischen Gesichtspunkten in den Unternehmen und aufgrund der dazu einladenden Rahmenbedingungen.