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Gute Lebensversicherung

Eine Lebensversicherung deckt das wirtschaftliche Risiko ab, das sich aus der Nichtvorhersehbarkeit des menschlichen Lebens ergibt. Die Lebensversicherung hat auch unter volkswirtschaftlicher, betriebswirtschaftlicher und gesamtwirtschaftlicher Betrachtung als Kapitalsammelbecken neben dem Bankenbereich ihre Existenzberechtigung.
Für den Abschluss einer konkreten Vertragsform im Rahmen der Lebensversicherung ist die individuelle Bedarfssituation ausschlaggebend. Im Vordergrund sollte stets die bedarfsgerechte Gestaltung stehen, dabei sollten die individuellen Präferenzen der zu versichernden Personen unter Berücksichtigung von alternativen Kapitalanlageformen Vorrang haben.


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Lebensversicherung

Neuregelung Lebensversicherung

Unter dem Gesichtpunkt des Verbraucherschutzes spielt die kapitalbildende Lebensversicherung schon seit vielen Jahren eine zentrale Rolle. Kritisiert wurden insbesondere die hohen Abschlusskosten, es wurde die bedarfsgerechte Information vor Vertragsabschluss hinterfragt, die Unübersichtlichkeit der Berechnung der Überschussbeteiligung und der Rückkaufswerte sowie der Ablaufleistungshöhe bemängelt. Die BGH-Urteile trugen dazu bei, dass die Neuregelungen in der VVG-Reform im Fokus der Diskussion standen. Es ist daher nicht verwunderlich, dass, je nachdem aus welchem Blickwinkel man die Neuregelungen betrachtet, positive und negative Aspekte festzustellen sind. Auf eine Umschreibung der unterschiedlichen Formen der Lebensversicherung wurde verzichtet, um, abgesehen von ausdrücklichen Ausnahmen, die Vorschriften für alle Lebensversicherungsformen allgemeingültig zu stellen.

Lebensversicherung

Lebensversicherung

Nach wie vor deckt die Lebensversicherung das wirtschaftliche Risiko ab, das sich aus der Nichtvorhersehbarkeit des menschlichen Lebens ergibt. Die Lebensversicherung hat auch unter volkswirtschaftlicher, betriebswirtschaftlicher und gesamtwirtschaftlicher Betrachtung als Kapitalsammelbecken neben dem Bankenbereich ihre Existenzberechtigung. Für den Abschluss einer Lebensversicherung gibt es unterschiedliche Motive. Um einen bedarfsgerechten Versicherungsschutz bieten zu können, haben die Versicherer vielfältige Vertragsformeln entwickelt. Im Vordergrund sollte stets die bedarfsgerechte Gestaltung der Altersversorgung, der Hinterbliebenenabsicherung sowie flankierend der Berufsunfähigkeitsabsicherung und des Pflegefallschutzes in Abhängigkeit von den individuellen Präferenzen der zu versichernden Personen stehen.

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Lebensversicherung Selbstmord

Bei Selbsttötung vor dem Ablauf von drei Jahren seit Abschluss des Versicherungsvertrages oder seit Wiederherstellung der Versicherung besteht nur dann Versicherungsschutz, wenn dem Versicherer nachgewiesen wird, dass die Selbsttötung in einem die freie Willensbildung ausschließenden Zustand krankhafter Störung der Geistestätigkeit und unter dem Druck schwerer körperlicher Leiden begangen worden ist. Anderenfalls wird nicht die Todesfallsumme ausgezahlt, sondern lediglich ein vorhandenes Deckungskapital. Bei Selbstmord in den ersten drei Versicherungsjahren fordern die Versicherer, sofern die Polizei in die Untersuchung eingeschaltet war, die behördliche Ermittlungsakte an. Der Anspruchsteller hat indessen fachärztlich nachzuweisen, dass der Selbstmord in einem Zustand krankhafter Störung der Geistestätigkeit begangen wurde. Bei Selbsttötung nach Ablauf der Drei-Jahres-Frist bleibt der Versicherer in vollem Umfang zur Leistung verpflichtet.

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Beiträge Lebensversicherung

Für höhere Versicherungssummen gewähren die Versicherer Summennachlässe; für niedrigere werden Summenzuschläge erhoben. Risikozuschläge können zu einer wesentlich erhöhten Beitragsbelastung führen. Nachlässe auf die Tarifprämie werden im Rahmen von Gruppen- und Kollektivversicherungsverträgen eingeräumt. Auch die Mitgliedschaft in sog. Rabattierungsvereinen hilft, Beiträge zu sparen. Die Auflösungsvereinbarung beinhaltet einen vorzeitigen Ablauf. Sie kommt bei Tarifen mit laufender Beitragszahlung und verzinslicher Ansammlung der Überschussanteile in Betracht. Die Versicherung endet hierbei im Erlebensfall mit dem Ende des Versicherungsjahres, in dem das Deckungskapital zusammen mit dem verzinslich angesammelten Überschussguthaben die Höhe der Versicherungssumme erreicht oder geringfügig überschreitet. Es werden dann das Deckungskapital, das Überschussguthaben und ein Schlussüberschussanteil, mindestens ein Betrag in Höhe der Versicherungssumme, fällig.

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Lebensversicherung Wertsteigerung

Wertsteigerungen aus den Kapitalanlagen führen zur Bildung stiller Reserven. Diese stellen somit keinen bewertbaren Überschuss des Versicherers dar, denn von einem zählbaren Überschuss spricht man erst, wenn er auch realisiert ist. Die höher bewertete Kapitalanlage muss veräußert werden, damit die Differenz zwischen Veräußerungsertrag und der letzten Bewertung als Überschuss ausgewiesen werden kann. Die realisierten stillen Reserven sind für den Versicherer Erträge aus dem Abgang von Kapitalanlagen. Seit dem Geschäftsjahr 1997 sind im Anhang zur Bilanz alle Kapitalanlagen mit Ausnahme der Immobilien mit ihrem Zeitwert anzugeben. Vom Geschäftsjahr 1999 an gilt dies auch für Immobilien. Damit sollen die Geschäftsberichte transparenter werden, was bereits zu dem Ausweis der stillen Reserven in Ratings und Rankings geführt hat. Insofern ist die Höhe der stillen Reserven zu einem weiteren Beurteilungskriterium geworden.