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Riester Rente

Die Riester Rente wird seit 2002 als staatlich geförderte Altersversorgungsmaßnahme angeboten. Sie wurde geschaffen, um die Kürzungen bei der gesetzlichen Rente ausgleichen zu können. Deshalb richtet sich die Förderung primär an diejenigen, für die die Rentenreduzierung spürbare Einschnitte in der Rentenhöhe zu Rentenbeginn bedeutet.
Zunächst wurde die Riester-Rente allgemein abgelehnt und als zu kompliziert verschrien; erst nachdem der Modus der Förderung und Beantragung vereinfacht und durch das AltEinkG das Steuerprivileg der Kapitallebensversicherung beseitigt wurde, ist auch die Riester-Rente ein Erfolgsmodell. Allein im Jahr 2006 wurden rund 2,4 Mio. neue Riester Rente -Verträge abgeschlossen. Damit haben per 31.12.2006 ca. 8 Mio. Bundesbürger durch die Riester -Förderung die entstandene Rentenlücke zumindest zu schließen begonnen. Die Riester Rente galt nach ihrer Einführung lange Zeit als Fehlkonstruktion und Rohrkrepierer. Nachdem aber 2005 Verbesserungen vorgenommen wurden, stiegen Akzeptanz und Nachfrage sprunghaft an. Das Antragsverfahren wurde vereinfacht, die Provisionen für den Vertragsabschluß wurden nur noch auf fünf statt ursprünglich zehn Jahre verteilt, die Zulagenförderung erhöht sich von Jahr zu Jahr.
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Riester Rente Steuerliche Behandlung der Leistungen

Die Auszahlung der Riester Rente unterliegt der vollen nachgelagerten Besteuerung nach § 22 Nr. 5 EStG. Die Renten werden also mit dem individuellen Steuersatz versteuert. Dabei kommt es entscheidend auf die Höhe des Steuersatzes im Rentenalter an. Beträgt der Steuersatz 30 Prozent, so wären von 300 EUR Riester-Rente z. B. 90 EUR Einkommensteuer abzuführen, bei 25 Prozent sind es 75 EUR, bei 20 Prozent noch 60 EUR. Bei Auszahlungen nach 2008 greift nicht das Investmentsteuergesetz, es wird keine Abgeltungssteuer in Abzug gebracht und folglich wird auch keine Kapitalertragsteuer einbehalten. Die Rente oder Kapitalabfindung gehört zwingend in die Steuererklärung. Die Anbieter melden den Finanzbehörden gem. § 22a EStG, welche Beträge ausgezahlt wurden.

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Rentenversicherungsverträge dominieren ganz deutlich bei den abgeschlossenen Riester -Verträgen. Grund dafür mag sein, dass landläufig fast immer nur von der Riester Rente gesprochen wurde und dadurch viele automatisch Rentenversicherungen meinten - obwohl natürlich von Anfang an auch Fonds- und Banksparpläne erhältlich waren. Rentenversicherungen sind weniger flexibel als Fonds- und Banksparpläne, die Abschlusskosten sind oftmals deutlich höher und auch bei den Verwaltungskosten sollte auf günstige Anbieter geachtet werden.

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Riester Rente Förderung in der bAV

Die Riester-Förderung nach §§ 10a, 82 Abs. 2 des EStG ist nur bei den drei Durchführungswegen Pensionskasse, Pensionsfonds und Direktversicherung möglich. Sie setzt voraus, dass die Altersvorsorgebeiträge aus dem individuell versteuerten und in der Sozialversicherung verbeitragten Einkommen des Arbeitnehmers stammen. BAV liegt auch dann vor, wenn der Arbeitnehmer zur Finanzierung so genannte echte Eigenbeiträge verwendet und an einen der drei genannten Durchführungswege leistet. Dies gilt nur unter der Voraussetzung, dass die Versorgungszusage des Arbeitgebers die Leistungen aus diesen Eigenbeiträgen umfasst. Einen Anspruch hierauf hat der Arbeitnehmer jedoch nicht. Die Beiträge können auch arbeitgeberfinanziert werden.

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Riester Rente Allgemeines

Die Riester Rente ist nach den 2005 und 2008 vorgenommen Verbesserungen inzwischen von der Bevölkerung weitgehend angenommen worden und wird durch die Wohn- Riester Rente -Förderung noch einmal einen zusätzlichen Impuls erfahren. Die Frage der Krisenfestigkeit der Riester Rente hat vor dem Eindruck der Finanzmarktkrise des Jahres 2008 eine größere Bedeutung erlangt als bisher. Alle Anbieter müssen zumindest den Kapitalerhalt garantieren. Wer also heute über einen Zeitraum von z. B. 30 Jahren den derzeit maximal geförderten Vorsorgebeitrag von 2.100 EUR jährlich einzahlt, erhält zum Vertragsende garantiert mindestens 63.000 EUR ausgezahlt. Bei Banksparplänen wird zusätzlich zum Kapitalerhalt noch die Verzinsung des Guthabens garantiert. Bei Riester -Rentenversicherungen wird noch die zusätzliche Mindestverzinsung von aktuell 2,25 Prozent garantiert. Bei Riester Rente -Fondssparplänen wird nur das eingezahlte Kapital garantiert. Bei längerer Anlagedauer können diese Produkte aufgrund ihrer höheren Renditechancen die geringere Mindestleistung kompensieren. In allen Fällen sind allerdings Kosten und Gebühren in Abzug zu bringen.

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Fondsgebundene Riester Rente

Bei der fondsgebundenen Tarifform einer Riester Rente beträgt die Garantieleistung die eingezahlten Beiträge plus Zulagen zum Rentenbeginn. Das Anlagerisiko trägt der Kunde bis auf diese gesetzliche Mindestgarantie selbst. Hinzu kommen höhere Verwaltungskosten. Die Kostenstruktur ist wie bei allen Fondspolicen intransparent und doppelt - in dem Sinne, dass man für Verwaltung und Vertrieb der Police und zusätzlich für das Fondsmanagement Gebühren zahlt, ohne zu wissen, für was man wie viel entrichtet.